Що таке страхування життя і як воно працює в Україні?
Страхування життя — це фінансовий договір, за яким компанія виплачує гроші вам або вашим близьким у разі настання певних подій: смерті, інвалідності, дожиття до визначеного віку або критичного захворювання. В Україні станом на 2025 рік працює 10 life-страховиків з активами 26,7 млрд грн, але добровільно страхують життя лише 2-5% населення.
⚠️ Ціни та розрахунки наведені як приклад і можуть змінюватися. Актуальну інформацію завжди уточнюйте у страхових компаній.
Ця низька цифра — не випадковість. Вона результат недовіри, нерозуміння продукту та агресивного маркетингу, що підміняє реальні потреби штучними. Щоб розібратися, коли страхування життя — справжній захист, а коли — спосіб заробити на ваших страхах, потрібно зрозуміти анатомію продукту.
Визначення: два різних продукти під однією назвою
Під терміном “страхування життя” ховаються два принципово різних інструменти, які об’єднує лише одне слово — “страхування”. Перший — ризикове страхування життя (term life insurance) — чистий захист. Ви платите невеликі внески (від 99 грн/рік за базове покриття в TAS Life), і якщо протягом терміну дії договору (зазвичай 1-5 років) з вами щось станеться, родина отримує велику суму — від 30 000 до 1 500 000 грн. Якщо страховий випадок не настав, ви не отримуєте нічого, але ваша родина була захищена.
Другий продукт — накопичувальне страхування життя — це гібрид захисту та інвестицій. Договір укладається на 5-30 років. Ваші внески розділяються на дві частини: одна йде на захист (як у ризиковому страхуванні), друга — накопичується та інвестується страховою компанією. Наприклад, Grawe Україна станом на 1 квітня 2025 року обслуговує 105 951 страховий поліс, з яких більшість — саме накопичувальні програми, що удвічі перевищують обсяг ризикових за зібраними преміями.
📊 Приклад розподілу внеску 5 000 грн/міс у накопичувальну програму на 15 років:
- •Комісія агента (перший рік): 9 000-18 000 грн (15-30%)
- •Адміністративні витрати компанії: 6 000-9 000 грн (10-15%)
- •Страхова премія (захист життя): 3 000-12 000 грн (5-20%)
- •Накопичувальна частина: 21 000-42 000 грн (35-70%)
У наступні роки комісія агента зменшується до 3-5%, і більша частина внеску йде на накопичення. За 15 років ви внесете 900 000 грн. Якщо страховий випадок настане на 3-му році, ваша родина отримає всю заплановану суму (наприклад, 1 200 000 грн), навіть якщо ви сплатили лише 180 000 грн. Якщо доживете до кінця терміну, отримаєте накопичену суму плюс інвестиційний дохід.
Чим страхування життя відрізняється від звичайного страхування (КАСКО, медичне)?
Страхування життя — це довгострокові відносини, а не разова угода. Якщо КАСКО купується на рік і автоматично закінчується, life-договір може тривати 20-30 років. Це створює три критичні відмінності, які визначають, чи підходить вам цей продукт.
1️⃣ Обов’язковість платежів
Пропустивши оплату КАСКО, ви просто втрачаєте покриття на цей період. Пропустивши два-три платежі за накопичувальним страхуванням життя, ви ризикуєте достроковим розірванням договору з втратою 37-45% від внесеного. У 2025 році рівень виплат українських life-страховиків становить 25%, що означає: з кожних 100 грн зібраних премій лише 25 грн повертаються клієнтам у вигляді виплат.
2️⃣ Інвестиційна складова
UNIQA Life, як і інші страховики, інвестує вашу накопичувальну частину в ОВДП (45-46% портфелю), банківські депозити (28-37%), корпоративні облігації (14%) та нерухомість (3-11%). За підсумками 2024 року прибутковість таких портфелів у доларах становила 2-2,5% річних. Для порівняння: валютні ОВДП давали 4-5%, а гривневі депозити — 15-17%. Страхування програє за дохідністю, але має податкові пільги та захист.
3️⃣ Неможливість швидкого виходу
З медичного страхування ви виходите, просто не продовживши поліс. З накопичувального life-страхування достроковий вихід коштує 19,5% податку (18% ПДФО + 1,5% військовий збір) від інвестиційного доходу плюс втрачені комісії агента. Реально ви отримаєте 55-65% від внесених коштів, якщо розірвете договір протягом перших 3-5 років.
Яку конкретну проблему це вирішує для українця?
💼 Сценарій 1: Захист родини годувальника
32-річний Андрій — програміст, єдиний годувальник сім’ї з дружиною у декреті та двома дітьми 2 та 5 років. Сімейний бюджет — 45 000 грн/міс, з яких 30 000 грн — зарплата Андрія. Він купує ризикове страхування на 2 000 000 грн за 8 400 грн/рік (700 грн/міс) у MetLife.
Результат: Якщо з Андрієм щось станеться, ці 2 мільйони замінять його зарплату на 5-6 років — достатньо, щоб дружина знайшла роботу, діти підросли. Вартість: 1,5% від місячного доходу. Альтернатива: немає.
🎓 Сценарій 2: Накопичення під конкретну мету з “примусовою дисципліною”
Олена, 28 років, хоче накопичити 500 000 грн на навчання дитини у виші через 10 років. Її проблема — не брак грошей, а відсутність дисципліни. Будь-які вільні гроші “розчиняються” на поточні витрати. Вона відкриває програму ТАС-Юніор від TAS Life з внеском 3 500 грн/міс.
Результат: Через 10 років вона отримає 500 000 грн гарантовано плюс інвестиційний дохід (50 000-80 000 грн). Якщо з Оленою щось станеться на 4-му році (сплачено 168 000 грн), дитина все одно отримає всі 500 000 грн.
💵 Сценарій 3: Валютні заощадження в умовах війни
Ігор, 45 років, підприємець, має $25 000 готівкою. Банки не хочуть валютні депозити (ставка 0,1-0,5% річних), а тримати вдома — ризиковано. Ігор відкриває інвестиційний договір страхування життя у валюті (ТАС-Інвест Валютний) на 10 років. ARX Life інвестує його кошти в євробонди та валютні ОВДП, забезпечуючи 2-2,5% річних у доларах.
Результат: Через 10 років Ігор отримає $30 000-32 000 (базова сума + дохід), а у разі смерті родина отримає $50 000 незалежно від того, на якому році це станеться.
📌 Підсумок розділу
Страхування життя в Україні — це два принципово різних продукти: ризикове (чистий захист) та накопичувальне (захист + інвестиції). Перший коштує 700-1 200 грн/міс і дає родині 1-2 млн грн захисту. Другий вимагає довгострокових зобов’язань на 10-30 років з втратою 37-45% коштів при достроковому виході.
Головне: працює для годувальників із залежними (захист родини), людей без фінансової дисципліни (примусове накопичення) та тих, хто шукає валютне збереження з мінімальним ризиком.
Від радянської “Держстраху” до сучасних life-компаній: як ми до цього прийшли?
Щоб зрозуміти, чому лише 2-5% українців добровільно страхують життя (тоді як у Австрії, звідки походить UNIQA, цей показник перевищує 90%), потрібно прослідкувати еволюційний шлях страхування в Україні. Кожен етап залишав шрам на довірі населення.
Що було 30 років тому: монополія і примусовість
У радянський період страхування життя було державною монополією під управлінням “Держстраху”. Основна особливість — воно було напівпримусовим. Колгоспи страхували худобу та врожаї, громадяни — хатнє майно та життя через відрахування з зарплати. У 1980-х роках близько 60% працюючих мали якусь форму страхування життя, але довіра до системи була нульовою.
⚠️ Чому система не працювала?
Страхові внески йшли не у страховий фонд компанії, а безпосередньо до державного бюджету. Держава використовувала їх “відповідно до своїх потреб” — тобто на що завгодно. Виплати здійснювалися мінімальні, процедури — максимально бюрократичні.
Реальна історія з тих часів: щоб отримати виплату 1500 карбованців (середня зарплата за 3 місяці) після смерті годувальника, родині потрібно було зібрати 12 довідок з різних установ, відстояти 8 черг і чекати 6-9 місяців. Багато хто просто відмовлявся, не витримавши бюрократичного тиску.
Система працювала не як захист, а як додатковий податок з населення. Ставлення “платять всі, виплачують нікому” закарбувалося в колективній свідомості старшого покоління. Саме ці люди зараз є батьками та дідусями тих, кому 25-45 років — основної цільової аудиторії life-страхування. І саме вони передають недовіру новому поколінню.
“Дикі 90-ті”: пірамиди, що прикривалися страхуванням
Після розпаду СРСР у 1991-1993 роках почався хаос. Декрет Кабінету Міністрів “Про страхування” (1993) формально дозволив створення приватних страхових компаній, але реального регулювання не існувало. Укрстрахнагляд, створений того ж року, був слабким і недофінансованим.
🚨 Епідемія фінансових пірамід 1993-1998
Зареєстровано “страхових компаній”
300+
З них фінансові піраміди
≈40% (120+)
Обіцяна дохідність
50-80% річних
Результат: за 1993-1998 роки в Україні зареєструвалося понад 300 “страхових компаній”, з яких щонайменше 40% були фінансовими пірамідами. Вони обіцяли космічні проценти — 50-80% річних у доларах — під виглядом “інвестиційного страхування життя”. Люди несли останні заощадження. Схема була простою: перші клієнти отримували виплати за рахунок внесків нових клієнтів. Коли потік вичерпувався, компанія зникала.
📍 Найгучніший випадок: “Експрес-страхування” (1996-1997)
Зібрано: еквівалент $8 млн
Постраждало: близько 15 000 сімей
Результат: Компанія зникла за ніч. Гроші виводилися через офшори. Страхових резервів не існувало.
Тоді ж з’явився термін “кинути на гроші”, який українці почали асоціювати саме зі страхуванням.
Масові банкрутства тривали до середини 2000-х. За даними Нацкомфінпослуг, з 2002 по 2008 рік кількість страхових компаній коливалася між 380 та 450, але реально працювало менше половини. Решта існували на папері або обслуговували схеми з відмивання грошей. Ця ера сформувала стійкий стереотип: “страхування — це обман”.
Альтернативи, що не прижилися: чому НПФ не стали рішенням
У 2003 році Україна спробувала запустити накопичувальну пенсійну систему через недержавні пенсійні фонди (НПФ). Логіка була правильною: створити альтернативу мізерним державним пенсіям. НПФ мали збирати внески працівників, інвестувати їх та виплачувати пенсії по досягненні віку.
На папері це виглядало привабливо. На практиці — провалилося. До 2014 року в Україні працювало близько 100 НПФ з активами 2,8 млрд грн. Здавалося б, система розвивається. Але потім сталися дві речі.
💥 Удар 1: Девальвація 2014 року
Анексія Криму та війна на Сході призвели до девальвації гривні з 8 до 25 за долар. Активи НПФ, що на 80% складалися з гривневих облігацій та депозитів, знецінилися втричі в доларовому еквіваленті. Учасники втратили 60-70% реальної вартості заощаджень.
💥 Удар 2: Хвиля банкрутств банків
З 2014 по 2017 рік збанкрутувало 90 банків. Низка НПФ виявилися “кишеньковими” фондами банків чи олігархів. Коли банки банкрутували, їхні НПФ теж зникали, забравши пенсійні заощадження людей.
🔴 Найгучніший скандал
Банкрутство банку “Михайлівський” у 2015 році. НПФ банку обслуговував 12 000 клієнтів. Люди не отримали нічого.
Спроба замінити life-страхування на НПФ провалилася через відсутність реального захисту капіталу та корупцію. Страхування життя хоча б передбачає страхові резерви під контролем НБУ. НПФ такого захисту не мали. Зараз у 2025 році НПФ майже не згадуються — ринок фактично вмер.
Сучасність: 10 компаній і 2% охоплення населення
У 2020 році відбулася ключова подія: регулювання страхового ринку передали від Нацкомфінпослуг до Національного банку України. Це підвищило вимоги до капіталу, звітності, інвестицій. Кількість страхових компаній життя скоротилася до 10 (проти 56 у 2015 році), але це здорові, капіталізовані гравці.
📊 Ринок life-страхування в Україні (1 півріччя 2025)
Зібрані премії
3,4 млрд грн (+5%)
Активи компаній
26,7 млрд грн
Лідер ринку
MetLife (~50% премій)
Але охоплення населення залишається мізерним: 2-5% самостійно страхують життя, ще 3-5% роблять це примусово (як частина кредитного договору). Для порівняння:
Країна
Охоплення населення
Чому розрив такий великий? Недовіра, накопичена за 30 років, не зникає за 5 років реформ. Плюс відсутність державної підтримки: в Європі держава стимулює страхування податковими пільгами. В Україні вони є (повернення 18% ПДФО), але мало хто про них знає. І головне — українці не відчувають персональної відповідальності за своє майбутнє. Менталітет “держава має забезпечити пенсію” досі сильний, хоч реальність інша.
📌 Підсумок розділу
Українське страхування життя несе 30-річний тягар: радянську примусовість (60% охоплення, 0% довіри), піраміди 90-х (300+ компаній, 40% шахраї) та провал НПФ (втрата 60-70% заощаджень у 2014-му).
Сьогодні: 10 здорових компаній, 26,7 млрд грн активів, але лише 2-5% охоплення проти 45-90% у Європі. Реформи 2020 року стабілізували ринок, але не зламали недовіру трьох поколінь.
Кому страхування життя справді потрібне: 5 ситуацій, коли це не маркетинг
Страхування життя має сенс лише тоді, коли воно закриває реальний, вимірюваний ризик, альтернативи якому немає або вони значно дорожчі. Ось п’ять ситуацій, де це працює без маніпуляцій.
👨👩👧👦 Ситуація 1: Ви — єдиний годувальник сім’ї з малолітніми дітьми
Ризикове страхування життя критично необхідне, якщо від вашого доходу залежить фінансове виживання родини, і у вас немає заощаджень на 5+ років витрат. Розрахунок простий: помножте свій місячний дохід на кількість місяців, необхідних родині для адаптації (зазвичай 60-84 місяці, або 5-7 років). Це і є необхідна страхова сума.
📊 Приклад розрахунку для сім’ї з доходом 30 000 грн/міс:
Необхідна сума покриття:
30 000 грн × 72 місяці = 2 160 000 грн
Вартість ризикового страхування (35-річний чоловік, MetLife, базові ризики):
12 000-15 000 грн/рік = 1 000-1 250 грн/міс
Це лише 3,3-4,2% від місячного доходу
💡 Коефіцієнт захисту: Якщо страховий випадок настає через рік, родина отримає 2 160 000 грн, сплативши лише 12 000-15 000 грн. Співвідношення 1 до 144-180. Жодна інша фінансова конструкція не дасть такого коефіцієнта.
Ця ситуація не про інвестиції чи заощадження. Це про те, що у разі вашої раптової смерті або повної непрацездатності ваші діти не опиняться без засобів до існування. Альтернативи немає — жодна “фінансова подушка” не наздожене доходи 5-7 років за рік-два накопичень.
🏠 Ситуація 2: Ви берете іпотеку або великий кредит на 10+ років
Банки часто нав’язують страхування життя при видачі кредиту — і тут вони праві. Якщо ви візьмете іпотеку 2 000 000 грн на 15 років і помрете через 3 роки, ваша родина успадкує не квартиру, а борг 1 700 000 грн (мінус вже виплачені 300 000 грн). Квартиру доведеться продати, щоб погасити борг банку.
💼 Як працює захист іпотеки:
Ризикове страхування життя на суму залишку кредиту вирішує проблему. Страхова сума зменшується щороку пропорційно до залишку боргу (це називається “спадна страхова сума”), що робить поліс дешевшим.
Вартість: За 15-річну іпотеку 2 млн грн страхування обійдеться в 8 000-12 000 грн/рік
Результат: Якщо ви помрете на 5-му році (залишок боргу 1 400 000 грн), страхова компанія виплатить банку цю суму. Квартира залишається родині без боргів.
⚠️ Важливий нюанс про банківські маніпуляції:
Банки часто продають не чисте ризикове страхування, а накопичувальне з завищеними комісіями. Вимагайте розрахунок саме ризикового страхування зі спадною страховою сумою — воно в 2-3 рази дешевше. І купуйте його у незалежного страховика, а не у “партнера банку” — заощадите 20-30% на комісіях.
⚠️ Ситуація 3: У вас ризикова професія (будівельник, військовий, водій-далекобійник)
За даними Держстату, у 2024 році в Україні зафіксовано 4 127 нещасних випадків на виробництві зі смертельним наслідком або інвалідністю. Найризикованіші галузі: будівництво (28% випадків), вантажні перевезення (19%), промисловість (23%), військова сфера (поза статистикою через війну).
📉 Проблема: державні виплати не працюють
Стандартне медичне страхування не покриє головний ризик — втрату працездатності. ДМС оплатить лікування, але не компенсує втрачений дохід. Державні виплати по інвалідності мізерні: 1-2 група інвалідності дає 2 800-3 500 грн/міс — неможливо прожити.
💰 Реальна ціна полісу для ризикових професій:
Профіль: Будівельник, 38 років, монтажник на висоті
Страхова сума: 800 000 грн (втрата працездатності + смерть)
Страховик: UNIQA Life
Вартість: 18 000-22 000 грн/рік = 1 500-1 833 грн/міс
Це 5-7% від середньої зарплати будівельника (30 000 грн/міс)
Сценарій виплати: Через 2 роки він падає з риштування і отримує 2 групу інвалідності. Страхова виплачує 800 000 грн одразу. Це замінить його зарплату на 26 місяців, дасть час на реабілітацію та перекваліфікацію.
🎯 Ситуація 4: Ви хочете накопичити конкретну суму до конкретної дати — і вам бракує дисципліни
Накопичувальне страхування життя працює як примусова скарбничка з бонусом у вигляді страхового захисту. Це для людей, які заробляють достатньо, але не вміють накопичувати через імпульсивні витрати. Автоматичне списання з картки + неможливість зняти гроші без штрафів = гарантоване досягнення мети.
📚 Коли це працює: накопичення на навчання дитини
Мета: Накопичити 600 000 грн на навчання дитини у виші через 12 років
Програма: ТАС-Юніор від TAS Life
Внесок: 4 000 грн/міс
За 12 років:
Внесено: 576 000 грн
Отримано з доходом (3-4% річних): 680 000-720 000 грн
Страховий захист: Якщо з батьком щось станеться на 6-му році (сплачено 288 000 грн), дитина все одно отримає всі 600 000 грн.
🔍 Чесно про альтернативи:
Той самий результат можна досягти, відкривши окрему картку і налаштувавши автоматичні відрахування 4 000 грн/міс на депозит з капіталізацією під 15% річних. Через 12 років ви отримаєте близько 850 000-900 000 грн — на 150 000-180 000 грн більше, ніж у страхуванні.
Але: У вас не буде страхового захисту, і ви зможете “злізти” з картки в будь-який момент. Страхування життя тут виграє не фінансово, а психологічно: воно усуває спокусу. Якщо ви чесно з собою і розумієте, що при доступі до грошей витратите їх — накопичувальне страхування може бути рішенням. Але якщо у вас є дисципліна — депозит вигідніший на 20-25%.
💵 Ситуація 5: У вас є валютні заощадження, які ви не знаєте куди подіти в умовах війни
Після 24 лютого 2022 року банки різко зменшили інтерес до валютних депозитів. Ставки впали до 0,1-0,5% річних у доларах. Причина: банкам не потрібна валюта, їм потрібна гривня для кредитування. Тримати валюту вдома ризиковано (крадіжки, пожежі), конвертувати в гривню — програти на інфляції та курсовій різниці.
💼 Інвестиційне страхування життя у валюті
Хто пропонує: TAS Life, ARX Life, частково MetLife
Мінімальний вхід: $10 000-15 000
Термін: 7-15 років
Куди інвестують:
• Валютні ОВДП України (дохідність 4-5% річних)
• Єврооблігації (3-4% річних)
• Депозити в міжнародних банках
Реальна дохідність: 2-2,5% річних у доларах — не багато, але краще за нуль на депозиті. Плюс ваше життя застраховане.
📊 Приклад на 10 років:
Початковий внесок: $20 000
Через 10 років: $24 000-25 000 (базова сума + дохід)
У разі смерті: Родина отримує $40 000-50 000 (подвоєна страхова сума) незалежно від того, на якому році це станеться.
Для кого це працює:
Підприємці, фрілансери з валютними доходами, люди, що продали нерухомість і тримають валюту. Це не масовий продукт — у 2025 році таких договорів в Україні близько 2 000-3 000 (менше 3% від усіх life-полісів). Але для тих, хто підпадає під критерії, альтернатив майже немає: валютні облігації вимагають мінімум $50 000-100 000 для диверсифікації, нерухомість неліквідна, а тримати готівку — ризик.
📌 Підсумок розділу
Страхування життя має сенс у п’яти чітких ситуаціях:
- ✓Єдиний годувальник: 3-4% доходу → захист родини на 5-7 років
- ✓Іпотека/кредит: 8-12 тис грн/рік → родина не успадкує борг
- ✓Ризикова професія: 5-7% зарплати → компенсація втрати працездатності
- ✓Відсутність дисципліни: примусове накопичення + захист (але депозит на 20-25% вигідніший)
- ✓Валюта в умовах війни: 2-2,5% річних у $ проти 0,1-0,5% на депозиті
Кому страхування життя НЕ потрібне: 4 ситуації, коли це маркетинг
Індустрія страхування життя заробляє не тільки на реальних потребах, але й на штучно створених страхах. Ось чотири ситуації, де вам намагаються продати зайвий продукт.
🚫 У вас немає утриманців і достатньо заощаджень
Якщо ви самотні, без дітей, батьків-пенсіонерів чи інших утриманців, ризикове страхування життя вам не потрібне. Його основна функція — захистити тих, хто залежить від вашого доходу. Якщо таких людей немає, кому ви страхуєте життя?
⚠️ Типові маніпуляції агентів:
Аргумент 1: “А якщо ви захворієте на рак і не зможете оплатити лікування?”
Відповідь: Для цього існує медичне страхування (ДМС) або накопичувальна “подушка безпеки” на 6-12 місяців витрат. Life-страхування з покриттям критичних хвороб коштує в 3-5 разів дорожче за ДМС при меншому покритті.
Аргумент 2: “Накопичувальне страхування — це як пенсійні заощадження”
Відповідь: Так, але з дохідністю 2-4% річних (гарантовано) проти 12-15% на депозитах або 8-10% в ОВДП. За 20 років різниця у дохідності 8-10% перетворюється на втрату 60-80% потенційного прибутку.
✓ Виняток:
Якщо у вас є хронічні серйозні захворювання (діабет, серцево-судинні проблеми) і ви хочете створити фінансову подушку на випадок загострення — окрема ризикова страховка від критичних хвороб може мати сенс. Але це вузький сценарій, і його треба чітко усвідомлювати.
🚫 Вам пропонують накопичувальну програму, а ви не готові платити 10-20 років
Накопичувальне страхування життя вигідне лише при дотриманні всього терміну договору. Дострокове розірвання — це гарантована втрата грошей через структуру комісій. У перші 3-5 років основна частина вашого внеску йде на комісії агента (15-30% у перший рік, 5-10% у наступні) та адміністративні витрати (10-15%). Накопичувальна частина починає рости тільки після 5-7 року.
💸 Реальний приклад втрат при достроковому розірванні
Умови: 20-річна програма з внеском 5 000 грн/міс (60 000 грн/рік)
Термін дії: 3 роки
Сплачено: 180 000 грн
Розклад ваших грошей ↓
Комісії агента
45 000 грн
Адміністративні витрати
24 000 грн
Страхова премія (захист)
36 000 грн
Накопичувальна частина + дохід
≈ 83 000 грн
При достроковому розірванні:
Викупна сума: 83 000 грн мінус 19,5% податок = 67 185 грн
Ви втратили 112 815 грн (62,7% від внесеного)
❓ Перше питання, яке ви маєте задати собі:
Чи зможу я гарантовано платити цю суму 10-20 років за будь-яких обставин?
Якщо відповідь “не впевнений” — не підписуйте договір. Краще відкрити депозит з можливістю часткового зняття або інвестувати в ОВДП з терміном 1-3 роки — ви завжди зможете вийти без катастрофічних втрат.
🚫 Вам за 55+ і пропонують “вигідне” накопичення на пенсію
Після 55 років вартість страхування життя різко зростає через збільшення ризиків. Якщо 35-річному чоловіку ризикова страховка на 1 млн грн коштує 10 000 грн/рік, то 58-річному — 35 000-45 000 грн/рік. Оскільки частина внеску завжди йде на ризикове покриття, це з’їдає накопичувальну складову.
📉 Розрахунок для 56-річного чоловіка
Програма: Накопичувальна на 10 років
Внесок: 8 000 грн/міс (96 000 грн/рік)
Загалом за 10 років: 960 000 грн
Комісії агента
100 000 грн
Адміністративні витрати
120 000 грн
Страхова премія (дуже висока через вік!)
280 000 грн
Накопичувальна частина + дохід 3%
≈ 590 000 грн
Він отримає 590 000 грн, внісши 960 000 грн
Реальна втрата: 370 000 грн (38,5%)
💰 Порівняйте з альтернативою: ОВДП
96 000 грн щороку на 10-річні ОВДП під 10% річних
Через 10 років отримаєте: 1 530 000 грн
Різниця: 940 000 грн (майже вдвічі більше!)
✓ Виняток:
Якщо у вас погане здоров’я (серцево-судинні хвороби, діабет, онкологія в ремісії) і ви хочете створити захист від критичних хвороб для себе чи залишити спадщину без бюрократії спадкування — окремий ризиковий поліс може мати сенс. Але не накопичувальний.
🚫 Вам продають “інвестиційну страховку” з обіцянками 15-20% річних
🚨 Якщо агент обіцяє гарантовану дохідність 15-20% річних у гривні або 7-10% у доларах — це червоний прапорець номер один
За законом України (Закон “Про страхування”, ст. 110) страхові компанії життя можуть гарантувати інвестиційний дохід максимум до 4% річних. Все, що вище, — це прогнозований, негарантований дохід, який залежить від результатів інвестиційної діяльності.
📊 Як це насправді працює (гривня):
Ваш внесок інвестується у портфель:
Депозити
35%
15-17% дохід
Корпоративні облігації
14%
8-10% дохід
Нерухомість та інше
6%
змінна
Середньозважена дохідність портфелю (2024-2025):
11-12% у гривні
− Витрати на адміністрування (1,5-2%)
− Страхова премія
= Клієнту нараховується 8-9% у гривні на накопичувальну частину
З врахуванням комісій агента реальна дохідність на весь ваш внесок падає до 5-7% у гривні
💵 У доларах ситуація гірша:
Валютний портфель life-страховиків:
Валютні ОВДП
60%
4-5% річних
Депозити в міжнародних банках
30%
1-2% річних
Єврооблігації
10%
3-4% річних
Середньозважена дохідність: 3-3,5% у доларах
Після витрат клієнту нараховується 2-2,5% річних
Обіцянки 7-10% річних у доларах фізично неможливі без надвисоких ризиків (криптовалюта, спекулятивні акції), які заборонені для страхових резервів
❓ Чому агенти обіцяють більше?
Вони показують “ілюстративний розрахунок” з прогнозованим доходом, який передбачає, що компанія заробить 18-20% на інвестиціях. Це теоретично можливо в окремі роки, але не як стабільний результат. Коли через 5 років ви отримаєте 6% замість обіцяних 18%, агент покаже дрібний шрифт у договорі: “прогнозований дохід не гарантується”.
📌 Підсумок розділу
Страхування життя НЕ потрібне у чотирьох критичних ситуаціях:
- ✗Без утриманців: немає кого захищати — ДМС дешевше у 3-5 разів
- ✗Дострокове розірвання: втрата 60-70% коштів протягом перших 3-5 років
- ✗Вік 55+: страхова премія з’їдає 30-40% внесків, ОВДП вигідніші вдвічі
- ✗Обіцянки 15-20% річних: максимум гарантовано 4%, реально 2-7%
Анатомія страхового внеску: куди насправді йдуть ваші гроші?
Більшість людей підписують договір страхування життя, не розуміючи, на що вони витрачають гроші. Агенти показують загальну суму виплати через 15 років, але не розшифровують, скільки з вашого щомісячного внеску йде на комісії, скільки — на захист, скільки — реально накопичується. Розберемо структуру по копійках.
Розклад вашого платежу по копійках
Візьмемо типовий накопичувальний договір страхування життя на 15 років з внеском 10 000 грн/міс (120 000 грн/рік).
📅 Перший рік (найдорожчий)
Комісія агента
15-30%
30 000 грн
Адміністративні витрати компанії
10-15%
15 600 грн
Страхова премія (захист життя)
10-15%
15 600 грн
Накопичувальна частина
49%
58 800 грн
За перший рік з 120 000 грн внеску лише 58 800 грн (менше половини!) пішли на ваше реальне накопичення.
Решта 61 200 грн — це вартість послуг та захисту.
Комісія агента падає до 3-7% (у середньому 5% = 6 000 грн/рік). Адміністративні витрати залишаються 10-13% = 12 000-15 600 грн. Страхова премія зростає з віком (у 50 років вона буде 18 000-24 000 грн/рік замість 15 600 грн). Накопичувальна частина зростає до 70 000-85 000 грн/рік (58-71% від внеску).
💰 Підсумок за всі 15 років
Загалом внесено: 1 800 000 грн
Комісії агента
6,3%
114 000 грн
Адміністративні витрати
13%
234 000 грн
Страхова премія
15,8%
285 000 грн
Накопичувальна частина
64,8%
1 167 000 грн
Ваші 1 167 000 грн інвестуються компанією під 10-12% річних у гривні (з урахуванням реінвестування та складного відсотка).
Через 15 років вони перетворяться на 2 100 000-2 400 000 грн
Плюс повернення податку 18% на внески = додатково 324 000 грн
Підсумок: ви отримаєте 2 424 000-2 724 000 грн
Приріст: 624 000-924 000 грн (35-51% за 15 років), або 2-2,9% річних у середньому
Це нижче за депозит (15% річних дали б 4 200 000 грн), але ви мали страховий захист 1,5 млн грн усі 15 років.
Скільки заробляє страховий агент на вашому полісі?
Система комісій побудована так, щоб мотивувати агентів продавати довгострокові поліси та утримувати клієнтів. За короткі договори (1-3 роки) агент отримує 5-8%. За довгострокові (10-20 років) — 15-30% у перший рік плюс 3-7% щороку далі.
💼 Приклад заробітку агента на вашому полісі
Він продає вам накопичувальний договір на 15 років з внеском 10 000 грн/міс (120 000 грн/рік).
Перший рік: 25% від 120 000 грн = 30 000 грн
Роки 2-15: 5% від 120 000 грн = 6 000 грн/рік × 14 років = 84 000 грн
Загальний заробіток агента за 15 років: 114 000 грн
📈 Якщо агент продає 10 таких договорів на рік:
Перший рік: 30 000 × 10 = 300 000 грн
Наступні роки: 6 000 × (10 нових + 10 з минулого + 10 з позаминулого…) = зростаючий дохід від 300 000 до 1 000 000+ грн/рік для успішних агентів
💡 Чому агенти так наполегливо продають довгострокові програми?
Один такий клієнт забезпечує агенту “пасивний” дохід 6 000 грн/рік протягом 10-20 років. Портфель з 50-100 активних договорів дає стабільний дохід 300 000-600 000 грн/рік без додаткових продажів.
❓ Чи можна купити без агента?
Теоретично так — деякі компанії (UNIQA, TAS Life) дозволяють оформити договір онлайн або безпосередньо в офісі.
Практично — вам все одно призначать “внутрішнього агента”, який отримає комісію 10-15% (менше, ніж зовнішній, але не нуль). Заощадити можна 5-10% на внеску, але не більше.
Куди страхова компанія інвестує вашу накопичувальну частину?
За законом, страхові резерви life-компаній можуть інвестуватися лише у “надійні та ліквідні активи” під контролем НБУ. Дивіться реальну структуру портфеля на прикладі TAS Life (дані на кінець 2024 року):
📊 Структура інвестиційного портфеля TAS Life
🏛️ ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) — 46%
Це основа. Дохідність 10-11% річних у гривні, 4-5% у валюті. Ризик низький (держава України, рейтинг B-/стабільний).
🏦 Банківські депозити — 37%
Розміщуються у банках з найвищими рейтингами (Приватбанк, ПУМБ, Ощадбанк). Дохідність 15-17% річних у гривні, 0,5-1% у валюті.
📄 Корпоративні облігації — 14%
Облігації великих українських компаній (ДТЕК, МХП, Кернел). Дохідність 12-15% річних. Ризик середній.
🏢 Нерухомість — 3%
Комерційна нерухомість у власності. Дохід від оренди 6-8% річних.
Середньозважена дохідність портфелю у 2024 році:
11,8% у гривні
Після витрат на управління (1,5%) та резервування (0,5%)
клієнтам нараховується 9,8% на накопичувальну частину
❓ Чому дохідність така низька порівняно з депозитами (15-17%)?
Тому що значна частина портфелю (46%) — це ОВДП з дохідністю 10-11%, що нижче за депозити. Чому компанії тримають так багато в ОВДП? Бо вони найліквідніші (можна продати за 1 день) і найнадійніші (гарантовані державою).
Депозити менш ліквідні (зняти достроково = втратити відсотки), тому їх частка обмежена.
💰 Реальні цифри дохідності у 2024-2025
Гривневі накопичувальні програми
8-10% річних
Валютні програми
2-2,5% у доларах/євро
Це чесна правда. Якщо агент обіцяє 15% у гривні або 7% у доларах — він бреше або не розуміє, як працює інвестиційний портфель.
📌 Підсумок розділу
З кожного вашого внеску в накопичувальне страхування:
- •Перший рік: лише 49% йде на накопичення, решта — комісії (25%) + витрати (13%) + захист (13%)
- •Роки 2-15: накопичення зростає до 58-71%, комісії падають до 5%
- •Агент заробляє: 114 000 грн за 15 років на полісі з внесками 1,8 млн грн
- •Реальна дохідність: 8-10% у гривні, 2-2,5% у валюті (не 15-20%, як обіцяють)
Страхування життя vs депозит vs ОВДП: що вигідніше для різних ситуацій?
Найчастіше питання, яке ставлять люди перед вибором: “Чому я маю віддати гроші страховикам, а не покласти на депозит?” Відповідь залежить від вашої ситуації. Порівняємо три інструменти на конкретних цифрах.
Порівняння на цифрах: 10 років, 100 000 грн, три інструменти
📋 Вхідні дані для порівняння
Сума на старті
100 000 грн
Щорічне поповнення
100 000 грн (8 333 грн/міс)
Загальна сума внесків
1 000 000 грн
🛡️ Інструмент 1: Накопичувальне страхування життя (UNIQA Life)
- •Страхова сума: 1 500 000 грн (якщо смерть або інвалідність на будь-якому році)
- •Дохідність на накопичувальну частину: 9% річних (реалістична для 2025 року)
- •Структура внесків: 1-й рік: 35% комісії + витрати, 65% на накопичення. Наступні роки: 25% витрати, 75% на накопичення
- •Податок: 18% ПДФО повертається при подачі декларації = 180 000 грн за 10 років
Результат через 10 років: 1 340 000 грн
🏦 Інструмент 2: Депозит з реінвестуванням (Приватбанк, ставка 15% річних)
- •Початковий внесок 100 000 грн, щороку +100 000 грн
- •Відсотки капіталізуються (додаються до основної суми щороку)
- •Податок на дохід: 19,5% (18% ПДФО + 1,5% військовий збір) утримується автоматично
Результат через 10 років: 1 920 000 грн
📄 Інструмент 3: ОВДП з реінвестуванням (дохідність 10% річних)
- •Початковий внесок 100 000 грн, щороку +100 000 грн у нові ОВДП
- •Дохід не оподатковується (для фізосіб)
Результат через 10 років: 1 750 000 грн
📊 Порівняльна таблиця результатів
| Інструмент |
Внесено |
Отримано |
Приріст |
Захист життя |
| 🛡️ Страхування життя |
1 000 000 |
1 340 000 |
+340 000
(34%) |
1 500 000 грн
усі 10 років |
| 🏦 Депозит |
1 000 000 |
1 920 000 |
+920 000
(92%) |
Немає |
| 📄 ОВДП |
1 000 000 |
1 750 000 |
+750 000
(75%) |
Немає |
💡 Висновок з цифр:
Чисто фінансово депозит дає на 580 000 грн (43%) більше, ніж страхування життя. ОВДП дають на 410 000 грн (31%) більше. Але ні депозит, ні ОВДП не дають страхового захисту.
Якщо ви помрете на 3-му році, сплативши 300 000 грн, родина отримає:
Зі страхування: 1 500 000 грн
З депозиту: ≈ 380 000 грн (те, що встигли накопичити)
З ОВДП: ≈ 360 000 грн
Різниця: 1 140 000 грн — це ціна захисту, яку дає страхування життя
Коли страхування життя перемагає: унікальні переваги
Страхування життя має чотири унікальні переваги, яких немає у жодного іншого фінансового інструменту в Україні.
✅ 1. Податкові пільги: повернення 18% ПДФО
Якщо ви офіційно працюєте і сплачуєте податок на доходи фізичних осіб, ви можете повернути 18% від суми внесків за договором страхування життя (максимум від суми, що не перевищує ваш річний дохід). Це працює лише для накопичувальних договорів терміном від 5 років.
Приклад:
• Річний дохід: 600 000 грн
• Сплачуєте ПДФО: 108 000 грн
• Купуєте поліс страхування: 100 000 грн/рік
Повернення: 18 000 грн
Реальна вартість полісу для вас: 82 000 грн
Це збільшує дохідність на 22% відразу!
✅ 2. Захист від конфіскації, арешту та поділу при розлученні
Згідно зі ст. 109 Закону України “Про страхування”, кошти за договором страхування життя не можуть бути арештовані, конфісковані або включені до конкурсної маси при банкрутстві страхувальника. Також вони не підлягають поділу при розлученні, якщо вигодонабувач — не подружжя.
Це важливо для:
- •Підприємців (захист від кредиторів)
- •Людей з ризиком судових позовів
- •Тих, хто хоче залишити спадщину конкретній людині без можливості оспорювання
Депозит чи ОВДП можуть бути арештовані за рішенням суду.
Страховий поліс — ні.
✅ 3. Швидкі виплати вигодонабувачам: 30 днів vs 6 місяців
❌ Депозит/ОВДП після смерті власника:
Спадкоємці можуть отримати гроші лише через 6 місяців після відкриття спадкової справи (ст. 1281 ЦКУ). Потрібен нотаріус, свідоцтво про право на спадщину, черги, документи. Якщо є спори між спадкоємцями — процес затягується на роки.
✅ Страхування життя:
Вигодонабувач (це може бути будь-хто, кого ви вкажете) отримує виплату протягом 10-30 днів після подання документів (свідоцтво про смерть, паспорт, договір). Ніякого нотаріуса, ніяких 6 місяців очікування, ніяких спорів з іншими родичами.
Ви самі вирішуєте, хто отримає гроші, і можете розділити суму між кількома вигодонабувачами (наприклад, 50% дружині, 25% дитині, 25% матері).
✅ 4. Гарантія досягнення фінансової мети навіть у разі смерті
Це ключова відмінність накопичувального страхування від усіх інших інструментів. Якщо ви відкрили програму накопичення 1 000 000 грн на 10 років і померли на 3-му році, сплативши 300 000 грн, ваша родина все одно отримає 1 000 000 грн. Депозит чи ОВДП дадуть лише ті 300 000 грн, які ви встигли внести.
Приклад:
Батько відкрив програму ТАС-Юніор на 600 000 грн для оплати навчання дочки у виші через 12 років. Щороку він вносить 50 000 грн. На 7-му році він гине в ДТП, внісши 350 000 грн.
Завдяки страхуванню:
Дочка все одно отримає 600 000 грн і зможе оплатити навчання
Якби просто копив на депозит:
Там було б лише 450 000-480 000 грн (350 000 внесків + відсотки), і цього могло не вистачити
Коли депозит/ОВДП вигідніші: чесна правда
Депозити та ОВДП перемагають страхування життя в трьох ситуаціях.
✓ Ситуація 1: У вас немає утриманців і висока терпимість до ризику
Якщо ви самотні або ваша родина фінансово незалежна, страховий захист вам не потрібен. Дохідність депозиту (15-17% річних) або ОВДП (10-11% без податку) значно перевищує страхування життя (8-9% на накопичувальну частину). За 10 років різниця досягає 400 000-600 000 грн на кожен 1 млн грн внесків. Це 40-60% додаткового прибутку.
✓ Ситуація 2: Вам потрібна ліквідність і гнучкість
Депозит можна закрити будь-коли (втративши лише невиплачені відсотки). ОВДП можна продати на вторинному ринку за 1-2 дні (з мінімальними втратами). Страхування життя при достроковому розірванні коштує 37-62% від внесеного протягом перших 3-5 років. Якщо є ризик, що вам раптово знадобляться гроші (лікування, переїзд, покупка житла), страхування — найгірший вибір.
✓ Ситуація 3: Ви вмієте керувати грошима і не потребуєте “примусової дисципліни”
Якщо ви здатні самостійно відкладати гроші щомісяця без зовнішнього тиску, депозит з автоматичними відрахуваннями дає той самий психологічний ефект, що й страхування, але з вищою дохідністю та без штрафів за дострокове закриття. Просто відкрийте окрему картку, налаштуйте автоплатіж 10% від зарплати на депозит — і ви отримаєте “примусову скарбничку” без комісій агентів.
📌 Підсумок розділу
Фінансово депозит дає на 43% більше за 10 років, ОВДП — на 31%. Але страхування життя має 4 унікальні переваги:
- ✓Повернення 18% ПДФО (реально збільшує дохідність на 22%)
- ✓Захист від арешту, конфіскації та поділу при розлученні
- ✓Виплати за 10-30 днів проти 6+ місяців для спадщини
- ✓Гарантія досягнення мети навіть після смерті (1,5 млн грн проти 380 тис грн на 3-му році)
Вибір залежить від ситуації: з утриманцями та довгостроковою метою — страхування, без утриманців та з потребою ліквідності — депозит/ОВДП.
Як відрізнити чесну пропозицію від маркетингового “впарювання”: 7 червоних прапорців
Індустрія страхування життя в Україні має проблему з довірою не тому, що продукт поганий, а тому, що методи продажу часто межують з маніпуляцією. Навчіться розпізнавати червоні прапорці.
🚩 Прапорець 1: Агент тисне на емоції (“А якщо завтра щось станеться?”)
⚠️ Маніпулятивні фрази, які ви почуєте:
- ❌“Подумайте про своїх дітей — якщо з вами щось станеться, хто їх забезпечить?”
- ❌“Війна, нещасні випадки трапляються щодня. Ви впевнені, що завтра прокинетеся?”
- ❌“Мій клієнт відкладав страховку на наступний місяць. Наступного місяця його не стало. Його дружина досі не може себе пробачити.”
Це класичний fear-based selling — продаж через страх. Агент створює емоційну напругу, щоб ви прийняли рішення не розумом, а емоціями. Проблема не в тому, що ризики нереальні (вони реальні), а в тому, що агент використовує їх для тиску, не даючи вам часу обміркувати.
✅ Як має виглядати чесна розмова:
“Давайте разом оцінимо ваші ризики. Скільки людей фінансово залежать від вас? Який ваш щомісячний дохід? Які у вас заощадження? На основі цих цифр ми розрахуємо, чи потрібна вам страховка, і якщо так — яку суму покриття обрати. Потім ви підете додому, обдумаєте, порахуєте бюджет і прийдете з рішенням через тиждень.”
Професійний консультант працює з фактами, а не зі страхами.
Він задає питання, слухає, рахує — і дає вам простір для рішення.
🚩 Прапорець 2: Вам обіцяють “гарантовану” високу дохідність (10%+)
Якщо агент каже: “Ця програма гарантує 12% річних у гривні” або “Ви отримаєте мінімум 6% у доларах”, — він або не розуміє продукт, або свідомо бреше. За законом України страхові компанії життя можуть гарантувати максимум 4% річних інвестиційного доходу. Все, що вище, — це прогнозований дохід, який залежить від ринкової ситуації.
📊 Реальні гарантовані цифри ринку (2025)
Гривневі програми:
Гарантований дохід 3-4% річних + додатковий (негарантований) 5-7% = разом 8-11% прогнозовано
Валютні програми:
Гарантований дохід 2% річних + додатковий 0,5-1,5% = разом 2,5-3,5% прогнозовано
Агент може показати вам “ілюстративний розрахунок”, де через 15 років ви отримаєте 3 500 000 грн, внісши 1 800 000 грн (дохідність 94%, або 6,3% річних). Але внизу дрібним шрифтом буде написано:
“Розрахунок базується на припущенні про дохідність інвестиційного портфелю 14% річних. Фактична дохідність може бути нижчою.”
✓ Як перевірити:
Попросіть показати не ілюстративний, а гарантований розрахунок: “Скільки я отримаю мінімально, якщо ринок буде поганим?” Якщо агент відмовляється або починає “розмивати” відповідь — це червоний прапорець.
🚩 Прапорець 3: Договір потрібно підписати “зараз”, бо “акція закінчується”
Типові маніпулятивні прийоми:
💬 “Зараз у нас спеціальна промо-програма — знижка 20% на перший внесок. Але вона діє лише до кінця тижня.”
💬 “Якщо ви підпішете сьогодні, я зможу включити вас у корпоративну групу зі знижкою. Завтра вже не встигну.”
💬 “Ваш вік — 34 роки. З 35 років тариф стрибає на 15%. Давайте оформимо до дня народження!”
Це класична тактика штучного дефіциту. Мета — позбавити вас часу на обдумування та перевірку. Насправді жодна “акція” в страхуванні життя не є унікальною. Умови та тарифи змінюються рідко (раз на квартал-півроку). Якщо агент тисне на терміновість — це ознака, що він боїться: якщо ви підете додому і подумаєте, то не підпишете.
💡 Чому будь-яка страховка може зачекати 1-2 тижні:
Страхування життя — це договір на 10-20 років. Два тижні на прийняття рішення — це 0,3% від терміну договору. Якщо продукт справді вам потрібен, він буде актуальним і через тиждень, і через місяць.
Серйозна компанія розуміє це і не тисне.
Якщо агент не дає вам часу — він працює на свою комісію, а не на ваші інтереси.
🚩 Прапорець 4: Агент не показує розрахунок вартості послуг та комісій
❓ Спитайте прямо:
“Скільки з мого внеску піде на вашу комісію? Скільки — на адміністративні витрати компанії? Скільки — на страхову премію? І скільки реально накопичується в перший рік?”
❌ Якщо агент відповідає розмито:
- •“Це залежить від програми”
- •“Комісія — це частина тарифу, вона вже врахована”
- •“Не переймайтеся цим, головне — що ви отримаєте в кінці”
— він приховує інформацію
✅ Що ви маєте право знати:
- ✓Точний розмір комісії агента (у гривнях) за перший рік та наступні роки
- ✓Адміністративні витрати компанії (у % від внеску)
- ✓Вартість страхової премії (захисту життя) у гривнях на рік
- ✓Скільки реально піде на накопичувальну частину щороку
Професійний консультант покаже вам таблицю з розбивкою.
Якщо такої таблиці немає — вимагайте письмово.
Якщо агент відмовляється — не підписуйте нічого.
🚩 Прапорець 5: Вам пропонують страхування життя “в нагрузку” до кредиту — і не пояснюють умови
Банки часто пропонують (або нав’язують) страхування життя при видачі кредиту. Формально це законно: банк має право вимагати забезпечення кредиту, і страхування — один зі способів. Проблема в тому, як це робиться.
❌ Маніпулятивний сценарій:
Ви прийшли за іпотекою 2 000 000 грн. Менеджер банку говорить: “Ставка 18% річних. Або 16%, якщо оформите страхування життя.”
Різниця 2% на 2 млн грн = 40 000 грн економії на рік. Звучить вигідно.
Але вам не кажуть, що страхування життя коштує 25 000-30 000 грн/рік.
Реальна економія: 40 000 – 28 000 = 12 000 грн/рік
Плюс, якщо ви розірвете страховку через 3 роки (наприклад, знайдете дешевший поліс у незалежного страховика), банк підвищить ставку до 18%, і ви втратите весь зиск.
✓ Як відмовитись (якщо це не обов’язково):
Запитайте: “Чи є страхування обов’язковою умовою видачі кредиту, чи це лише умова отримання знижки на ставку?”
Якщо це знижка — порахуйте реальну вигоду (різниця в ставці мінус вартість страховки). Якщо вигода менше 5% — відмовтеся. Купіть окреме ризикове страхування життя у незалежного страховика — воно буде дешевше на 20-40%.
Найважливіший показник надійності life-страховика — це не розмір активів, а рівень виплат: скільки грошей компанія виплатила клієнтам за минулий рік у відсотках від зібраних премій. Стандарт для зрілого ринку — 40-60%. В Україні середній рівень — 25%.
📍 Де шукати статистику виплат:
- Офіційний сайт НБУ: розділ “Статистика страхового ринку” → “Звіти страхових компаній”
- Незалежний рейтинг Forinsurer.com: розділ “Рейтинг компаній страхування життя”
- Офіційний сайт компанії: розділ “Фінансова звітність” або “Про нас” → “Виплати”
🚨 Червоний прапорець:
Якщо на сайті компанії немає жодної інформації про виплати за минулий рік, або агент на запитання “Скільки ваша компанія виплатила клієнтам торік?” відповідає “Не знаю” або “Це конфіденційна інформація” — не співпрацюйте з цією компанією. Прозорість виплат — базовий стандарт.
✓ Приклад хорошої практики:
Grawe Україна публікує у відкритому доступі: “З початку 2025 року ми здійснили 1423 страхові виплати на загальну суму понад 77 мільйонів гривень.” Це конкретні цифри, які можна перевірити.
🚩 Прапорець 7: Вам кажуть “це як депозит, але краще”
“Накопичувальне страхування життя — це той самий депозит, тільки з захистом вашого життя. Відсотки приблизно однакові, але якщо з вами щось станеться, родина отримає удвічі більше.”
Це маніпуляція через хибну аналогію. Страхування життя і депозит — це принципово різні інструменти з різною ліквідністю, ризиками, дохідністю та цілями. Порівнювати їх коректно лише в контексті конкретної ситуації.
⚖️ Чим страхування принципово відрізняється від депозиту:
Параметр
Депозит
Страхування життя
Ліквідність
Можна закрити будь-коли з мінімальними втратами
40-60% втрат протягом 5 років
Дохідність
15-17% річних у гривні
8-10% на накопичувальну частину
Гарантії
До 600 000 грн захищені ФГВФО
Обмежений Фонд, ліміт 200 000 грн
Функція
Накопичення
Накопичення + захист життя
Якщо агент не може чітко пояснити ці відмінності і продовжує казати “це майже те саме” —
він або некомпетентний, або маніпулює
📌 Підсумок розділу: 7 червоних прапорців маніпуляцій
- 🚩Тиск на емоції замість роботи з фактами
- 🚩Обіцянки “гарантованих” 10%+ (максимум 4% за законом)
- 🚩Штучний дефіцит і тиск “підписати зараз”
- 🚩Приховування структури комісій та витрат
- 🚩Нав’язування страховки “в нагрузку” до кредиту без пояснень
- 🚩Відсутність прозорої статистики виплат
- 🚩Хибна аналогія “це як депозит, але краще”
Правило: Якщо бачите хоча б 2-3 прапорці — припиніть спілкування з цим агентом. Професійний консультант працює прозоро, дає час на рішення, показує всі цифри та не тисне на емоції.
Як вибрати надійну страхову компанію життя: покрокова інструкція
Вибір life-страховика — це вибір фінансового партнера на 10-20 років. Помилка може коштувати сотні тисяч гривень. Ось покроковий чеклист перевірки.
📋 Крок 1: Перевірте ліцензію НБУ та час роботи на ринку
🔍 Де шукати реєстр:
Офіційний сайт Національного банку України → розділ “Регульовані установи” → “Реєстр фінансових установ” → фільтр “Страхові компанії (СК life)”
Перевірте три речі:
- Чи є компанія в реєстрі НБУ (якщо немає — це нелегал)
- Номер та дата видачі ліцензії (має бути діюча, не анульована)
- Скільки років компанія на ринку (дата реєстрації)
⏱️ Чому важливо, щоб компанія працювала мінімум 10+ років:
Life-страхування — це довгострокові зобов’язання. Компанія, що пережила кризу 2008-2009 років, девальвацію 2014-2015 років, пандемію 2020 року та війну 2022-2025 років, довела свою стійкість. Нові компанії (до 5 років на ринку) не пройшли тест кризами.
🏆 Топ-5 страховиків життя за часом роботи в Україні (2025)
1. UNIQA Life
з 1997 року (28 років)
2. Grawe Україна
з 2004 року (21 рік)
3. MetLife
з 2007 року (18 років)
4. TAS Life
з 2010 року (15 років)
5. PZU Україна
з 2012 року (13 років)
Усі вони пережили щонайменше дві великі кризи і продовжують працювати.
Це надійніший показник, ніж будь-які рекламні слогани.
📊 Крок 2: Вивчіть статистику виплат за минулий рік
📍 Де знайти дані:
- Сайт Forinsurer.com → “Рейтинги” → “Страхування життя” → таблиця зі статистикою премій та виплат
- Квартальні звіти НБУ про страховий ринок (публікуються на сайті bank.gov.ua)
- Офіційний сайт компанії → розділ “Звітність” або “Виплати”
💡 Що таке “рівень виплат” і чому він має бути 20%+:
Формула:
Рівень виплат = (Сума виплат за рік / Сума зібраних премій за рік) × 100%
Якщо компанія зібрала 1 млрд грн премій і виплатила 250 млн грн, рівень виплат = 25%. Це означає, що кожна 4-та гривня, яку клієнти заплатили, повернулася їм у вигляді виплат. Решта 75% — це або активні договори (гроші ще накопичуються), або витрати компанії.
📈 Нормальні показники для України (2025):
- •Середній рівень виплат life-страховиків: 25% (за даними НБУ, 1 півріччя 2025)
- ✓Компанії з найвищим рівнем виплат (30-40%): це зрілі компанії з великим портфелем старих договорів, що закінчуються
- 🚩Червоний прапорець: рівень виплат нижче 15% — або компанія дуже молода, або вона утримує виплати
✅ Приклад перевірки:
Grawe Україна, 1 квартал 2025: виплачено 77 млн грн
За 2024 рік зібрано: близько 800 млн грн премій (орієнтовно)
Квартальний рівень виплат: (77 / 200) × 100% ≈ 38,5%
Це високий показник, свідчить про те, що компанія реально виплачує гроші
💰 Крок 3: Перевірте розмір активів та інвестиційний портфель
📋 Що таке страхові резерви:
Це гроші клієнтів, які компанія зобов’язана тримати для майбутніх виплат. За законом, резерви мають бути інвестовані у надійні активи (ОВДП, депозити, нерухомість), а не витрачені на поточні потреби компанії. НБУ жорстко контролює їхній розмір та структуру.
⚠️ Мінімальний поріг: активи від 1 млрд грн
Компанія з активами менше 1 млрд грн — це дрібний гравець, який обслуговує 5 000-10 000 полісів. Якщо настане масовий страховий випадок (наприклад, катастрофа), у неї може не вистачити ліквідності для швидких виплат.
5-10 млрд грн — це середні гравці
Понад 10 млрд грн — великі, стабільні страховики
🔍 Де знайти дані про активи:
Звітність компанії на сайті НБУ або на її власному сайті → розділ “Фінансова звітність” → баланс → рядок “Активи” або “Страхові резерви”
💼 Розподіл активів 26,7 млрд грн (1 півріччя 2025)
MetLife
≈ 13 млрд грн (≈50% ринку)
Grawe, UNIQA, TAS Life
по 3-5 млрд грн кожна
Решта 5 компаній
менше 1 млрд грн
Логіка проста: чим більші активи, тим вища ймовірність,
що компанія виконає зобов’язання через 10-20 років
💬 Крок 4: Почитайте реальні відгуки (і навчіться фільтрувати фейки)
Відгуки — це найменш надійне джерело інформації, але ігнорувати їх не можна. Вони показують типові проблеми клієнтів.
📍 Де шукати об’єктивні відгуки:
- MyAgent.com.ua — платформа з відгуками про страхові компанії. Модерація, можна бачити відгуки за роками
- Google Reviews — відгуки на Google Maps для офісів компаній. Менше модерації, але більше “живих” коментарів
- Форуми (forum.finance.ua, forum.autoua.net) — детальні обговорення з аргументами
🚩 Червоні прапорці в коментарях:
- •“Відмовили у виплаті без пояснень” (повторюється 5+ разів) = компанія шукає привід не платити
- •“Неможливо дозвонитись у контакт-центр” (масово за останні 3 місяці) = проблеми з обслуговуванням
- •“При оформленні обіцяли одне, в договорі виявилося інше” (3+ рази) = агенти брешуть або компанія не контролює продажі
✓ Як фільтрувати фейки:
❌ Куплені позитивні відгуки:
“Все супер, дякую, рекомендую!!!” без деталей
❌ Емоційні фейки від конкурентів:
“Шахраї, злодії, всім розказати!!!” без конкретики
✓ Цінні відгуки:
Детальний опис ситуації, назви програм, терміни, суми, скани документів
❓ Крок 5: Зустріньтеся з агентом та поставте 10 незручних питань
Професійний агент не боїться складних питань. Маніпулятор ухиляється, злиться або тисне емоційно.
📋 Список обов’язкових питань
1. Скільки років ви працюєте в страхуванні життя?
Норма: Мінімум 3 роки — досвідчений
2. Скільки клієнтів ви обслуговуєте зараз?
Норма: 50+ активних договорів = стабільний портфель
3. Скільки з мого внеску піде на вашу комісію в перший рік?
Норма: Має назвати цифру 15-30%
4. Які ваші 3 найбільші успішні виплати?
Норма: Має розповісти реальні історії зі сумами
5. Які найчастіші причини відмови у виплаті у вашій компанії?
Норма: Чесна відповідь = непідстрахові випадки, приховування хвороб при оформленні
6. Що станеться, якщо я не зможу платити 6 місяців?
Норма: Має пояснити механізм пільгового періоду
7. Скільки я втрачу, якщо розірву договір через 1 / 3 / 5 років?
Норма: Має порахувати конкретно
8. Яка реальна дохідність вашої компанії за останні 3 роки?
Норма: Не ілюстративна, а фактична
9. Чи можу я змінити вигодонабувача / суму / термін після підписання?
Норма: Має знати умови внесення змін
10. Покажіть договір ЗАРАЗ, я хочу прочитати його вдома
Якщо відмовляється — червоний прапорець
✅ Як має відповідати професіонал:
- ✓Спокійно, з цифрами, без уникання
- ✓Дає договір на ознайомлення
- ✓Не тисне з часом
- ✓Розуміє, що ви підете, подумаєте і повернетеся (або не повернетеся)
- ✓Не сприймає ваші питання як атаку
📌 Підсумок розділу: 5-кроковий чеклист перевірки страховика
- 1Ліцензія НБУ + 10+ років на ринку (пережили мінімум дві кризи)
- 2Рівень виплат 20%+ (середнє 25%, топові 30-40%)
- 3Активи від 1 млрд грн (чим більше — тим стабільніше)
- 4Реальні відгуки (детальні з документами, не емоційні фейки)
- 510 незручних питань агенту (професіонал відповість спокійно з цифрами)
Топ-5 найнадійніших за часом роботи: UNIQA Life (28 років), Grawe (21), MetLife (18), TAS Life (15), PZU Україна (13).
Погляд з іншого боку: найсильніший аргумент ПРОТИ страхування життя
Будьмо чесними: індустрія страхування життя заробляє гроші. У 2025 році 10 українських life-страховиків зібрали 3,4 млрд грн премій, виплативши клієнтам лише 850 млн грн (25%). Решта 2,55 млрд грн — це або активні договори (гроші накопичуються), або прибуток компаній та витрати на ведення бізнесу. Критики кажуть: “Ви просто віддаєте гроші страховикам, які заробляють на ваших страхах.”
“Ви просто віддаєте гроші страховикам, які заробляють на ваших страхах”
Цей аргумент частково правдивий. Life-страховики дійсно заробляють. Ось як працює їхня бізнес-модель:
💰 Джерела доходу страхової компанії життя
1️⃣ Інвестиційний дохід (70-75% прибутку)
Компанія інвестує вашу накопичувальну частину в ОВДП, депозити, облігації. Якщо портфель приносить 11% річних, а клієнту нараховується 9%, різниця 2% — це прибуток компанії. На портфелі 26,7 млрд грн це дає близько 530 млн грн доходу щороку.
2️⃣ Страхова премія (20-25% прибутку)
З грошей, які ви платите за захист життя, частина йде на фактичні виплати (коли настають страхові випадки), решта — прибуток компанії. Якщо зібрано 500 млн грн страхових премій, а виплачено 300 млн грн, то 200 млн грн — прибуток.
3️⃣ Комісії та штрафи (5% прибутку)
Штраф за дострокове розірвання договору, комісія за зміну умов, адміністративні збори.
💼 Загальний прибуток великого life-страховика (MetLife, обороти 6-7 млрд грн активів):
Близько 600-800 млн грн на рік до оподаткування. Рентабельність капіталу: 8-12%. Це нижче, ніж у банків (15-20%), але стабільніше.
Так, страховики заробляють. Але це не означає, що ви програєте. Аналогія: коли ви купуєте квартиру, забудовник теж заробляє на вас 20-30% маржі. Це не робить покупку житла поганим рішенням. Питання в тому, чи отримуєте ви цінність, яка виправдовує цю маржу.
Коли цей аргумент справедливий: 3 сценарії
❌ Сценарій А: Молода людина без утриманців купує дорогий накопичувальний поліс
Максим, 24 роки: самотній, без дітей, зарплата 35 000 грн/міс. Агент продає йому 20-річну накопичувальну програму з внеском 7 000 грн/міс (20% від доходу). Логіка: “Накопиш на квартиру через 20 років.”
⚠️ Проблема:
Максим не потребує страхового захисту (нікого захищати). Йому потрібне накопичення.
За 20 років внесе
1 680 000 грн
Отримає зі страхування
≈ 2 200 000 грн
Якби поклав на депозит 15%
5 400 000 грн
РІЗНИЦЯ (втрата)
3 200 000 грн
Вердикт: Аргумент справедливий.
Максиму потрібен депозит або ОВДП, а не life-страхування.
❌ Сценарій Б: Людина з низьким доходом витрачає 20% бюджету на страховку
Оксана, 38 років: одинока мати з дитиною, зарплата 18 000 грн/міс. Агент переконує її купити накопичувальне страхування за 3 500 грн/міс (19,4% від доходу) “щоб забезпечити майбутнє дитини”.
⚠️ Проблема:
Оксана не має фінансової подушки. Будь-яка непередбачена витрата (лікування, ремонт житла) змусить її розірвати договір з втратою 40-60% внесеного. Страхування життя потребує стабільності доходу.
Розклад бюджету 18 000 грн/міс:
• Комунальні, їжа, транспорт: 10 000 грн
• Освіта дитини: 3 000 грн
• “Вільні” гроші: 5 000 грн
• Страховка 3 500 грн = залишок лише 1 500 грн буфера
Це фінансово небезпечно.
Вердикт: Аргумент справедливий.
Оксані спочатку потрібна “подушка безпеки” на 3-6 місяців витрат (54 000-108 000 грн), а вже потім — довгострокові інструменти. Страхування життя їй можна розглядати лише після накопичення базової подушки, і то ризикове (дешеве), а не накопичувальне.
❌ Сценарій В: Пенсіонер купує 20-річну програму накопичення
Анатолій, 62 роки: пенсіонер, отримав спадщину 800 000 грн. Агент пропонує “вигідне накопичувальне страхування на 20 років з виплатою у 82 роки — забезпечите старість”.
⚠️ Проблема:
Середня тривалість життя чоловіків в Україні — 67-68 років. Ймовірність, що Анатолій доживе до 82 років (закінчення договору), — близько 15-20%. Висока ймовірність, що договір закінчиться страховим випадком (смерть) на 8-12 році. Тоді виплата піде вигодонабувачам, а не йому. Якщо у Анатолія немає близьких родичів, кому він страхує?
Фінансові втрати:
Вартість страхової премії для 62-річної людини дуже висока: 25-35% від внеску
З 800 000 грн початкового внеску + 50 000 грн щороку протягом 20 років (загалом 1 800 000 грн), на реальне накопичення піде лише 60-65%
Дохідність впаде до 3-5% річних, що нижче за ОВДП (10%) удвічі
Вердикт: Аргумент справедливий.
Анатолію краще покласти гроші в 5-річні ОВДП, отримувати 10% річних і мати ліквідність. Або створити депозит з щомісячною виплатою відсотків — це забезпечить додатковий дохід до пенсії.
Чому основний тезис статті все одно залишається вірним
Попри справедливість критики в окремих сценаріях, страхування життя залишається єдиним фінансовим інструментом, що поєднує три функції:
✓ 1. Миттєве створення капіталу у разі катастрофи
Ніякий інший інструмент не дає коефіцієнта 1:100-200 у перший же рік. Якщо 35-річний годувальник сім’ї з двома дітьми помирає через рік після купівлі полісу за 12 000 грн, його родина отримує 2 000 000 грн.
Порівняння з депозитом:
• Депозит за рік: 13 800 грн (12 000 внесок + 1 800 грн відсотків)
• Страхування за рік: 2 000 000 грн
• Різниця: 1 986 200 грн
Це не “заробіток страховиків на страхах” — це реальний захист від катастрофічного ризику, альтернативи якому немає.
✓ 2. Фінансова дисципліна для тих, кому вона потрібна
Дослідження поведінкової економіки показують: близько 40% людей не здатні накопичувати добровільно навіть при достатніх доходах. Причина — когнітивні упередження (instant gratification bias, hyperbolic discounting). Простіше кажучи: “хочу iPhone зараз” перемагає “хочу пенсію через 30 років”.
Накопичувальне страхування з автоматичним списанням та штрафами за вихід усуває спокусу. Для цієї групи людей альтернативи немає — депозит вони “злиють” за 2-3 роки на імпульсивні покупки.
✓ 3. Юридичний захист капіталу
Кошти за договором страхування життя не можуть бути арештовані за борги, конфісковані, розділені при розлученні, включені до конкурсної маси при банкрутстві (ст. 109 Закону України “Про страхування”).
Для підприємців, які ведуть бізнес з ризиками судових позовів, це критично важливо. Якщо у вас є активи 5-10 млн грн і ви хочете захистити частину від потенційних кредиторів — life-страхування дає такий захист. Депозит чи ОВДП такої функції не мають.
💡 Проблема не в продукті, а в неправильному застосуванні
Страхування життя — це не універсальне рішення. Це нішевий інструмент для конкретних ситуацій: захист утриманців, примусова дисципліна накопичення, юридичний захист капіталу, управління катастрофічними ризиками.
Якщо ви не підпадаєте під жодну з цих категорій — не купуйте.
Якщо підпадаєте — альтернатив немає.
📈 Дані підтверджують цінність
За 1 квартал 2025 року лише одна компанія (Grawe Україна) виплатила 77 млн грн 1423 клієнтам. Це реальні гроші реальним родинам у критичних ситуаціях.
Виплати за накопичувальними договорами
39,6 млн грн
Виплати за страховими випадками
37,4 млн грн
Це не “заробіток на страхах” — це виконання зобов’язань перед клієнтами.
📌 Підсумок розділу: збалансований погляд
Критика справедлива у 3 сценаріях: молодь без утриманців (втрата 3,2 млн грн проти депозиту), люди з низьким доходом без подушки безпеки, пенсіонери 60+ (ймовірність дожиття до кінця договору 15-20%).
Але продукт залишається цінним для правильних сценаріїв: миттєве створення капіталу (коефіцієнт 1:200), примусова дисципліна (40% людей не вміють накопичувати), юридичний захист від арешту/конфіскації. Проблема не в страхуванні, а в неправильному його застосуванні.
Чеклист перед підписанням: 15 питань, на які ви МАЄТЕ знати відповіді
⚠️ Перед тим, як поставити підпис під договором страхування життя на 10-20 років, пройдіть цей чеклист.
Якщо на будь-яке питання ви не знаєте відповіді — не підписуйте, доки не з’ясуєте.
📋 Блок 1: Про компанію (питання 1-5)
❓ 1. Скільки років компанія на ринку?
✓ Мінімум: 10 років
✓ Ідеально: 15+ років
✗ Менше 10 років — не пройшла тест великими кризами (2008, 2014, 2020, 2022)
❓ 2. Який розмір активів та страхових резервів?
⚠️ Мінімум: 1 млрд грн
✓ Комфортно: 3+ млрд грн
Де перевірити: звітність на сайті НБУ або сайт компанії → “Фінансова звітність” → баланс
❓ 3. Яка статистика виплат за минулий рік?
✓ Рівень виплат має бути 20%+
✗ Менше 15% — компанія або дуже молода, або утримує виплати
Де перевірити: Forinsurer.com → “Рейтинги” → “Страхування життя” → стовпець “Рівень виплат”
❓ 4. Хто власник (український / міжнародний)?
Міжнародні групи (UNIQA з Австрії, MetLife зі США, PZU з Польщі, Grawe з Австрії) — вища фінансова стійкість
Українські компанії (TAS, ARX) — вищі ризики, але іноді кращий сервіс
Головне: щоб власник був прозорий (не офшор)
❓ 5. Чи є міжнародний аудит?
Якщо компанія проходить аудит від “великої четвірки” (Deloitte, PwC, EY, KPMG) — це плюс. Означає, що фінансова звітність перевірена незалежними експертами.
📋 Блок 2: Про продукт (питання 6-10)
❓ 6. Яка ТОЧНА страхова сума при кожному виді страхового випадку?
Не задовольняйтеся загальними фразами “до 1,5 млн грн”. Вимагайте конкретики:
• Смерть від будь-якої причини: ___ грн
• Смерть від нещасного випадку: ___ грн (зазвичай удвічі більше)
• Інвалідність 1-2 групи: ___ грн або ___% від страхової суми
• Критичні захворювання (рак, інфаркт, інсульт): ___ грн або ___%
• Травми: ___ грн (зазвичай 5-10% від основної суми)
❓ 7. Які виключення з покриття?
Обов’язково мають бути прописані в договорі. Стандартні виключення:
✓ Смерть від суїциду (перші 2 роки дії договору)
✓ Смерть внаслідок участі у воєнних діях (якщо це не спеціальна програма для військових)
✓ Смерть внаслідок алкогольного чи наркотичного сп’яніння
✓ Хвороби, про які ви знали, але не повідомили при оформленні (приховування)
🚩 Червоний прапорець: якщо список виключень займає 2+ сторінки дрібним шрифтом і включає десятки пунктів — компанія шукає привід не платити
❓ 8. Яка частина мого внеску йде на захист, а яка — на накопичення?
Агент має показати таблицю розбивки на 1-й рік та наступні роки. Наприклад:
1-й рік:
25% комісія агента • 13% адмін витрати • 13% страхова премія • 49% накопичення
2-15 роки:
5% комісія • 12% адмін • 15% страхова премія • 68% накопичення
Якщо агент не може (або не хоче) показати цю розбивку — не підписуйте
❓ 9. Який гарантований дохід, а який — прогнозований?
Гарантований інвестиційний дохід у гривні: максимум 4% річних (за законом)
Усе, що вище — прогноз, який може не реалізуватися
Запитайте: “Скільки я отримаю МІНІМАЛЬНО, якщо прогнозований дохід не реалізується?” Якщо агент відмовляється рахувати песимістичний сценарій — він приховує ризики.
❓ 10. Що станеться з договором, якщо я не зможу платити 3-6 місяців?
Зазвичай є пільговий період: якщо ви пропустили 1-2 платежі, договір переходить у “заморожений” стан, але не розривається.
Можливі сценарії:
• Відновлення протягом 6-12 місяців, доплативши борг
• Якщо не відновите — договір розривається, отримаєте викупну суму (зазвичай 40-70% від внесеного, залежно від терміну)
📋 Блок 3: Про гроші (питання 11-15)
❓ 11. Скільки я отримаю, якщо розірву договір через 1 / 3 / 5 років?
Вимагайте конкретних розрахунків у гривнях. Приклад:
Через 1 рік: внесено 100 000 грн → викупна сума: 25 000-35 000 грн (втрата 65-75%)
Через 3 роки: внесено 300 000 грн → викупна сума: 150 000-180 000 грн (втрата 40-50%)
Через 5 років: внесено 500 000 грн → викупна сума: 380 000-420 000 грн (втрата 16-24%)
Це критично важлива інформація. Якщо агент каже “краще не розривати договір” і відмовляється рахувати — червоний прапорець.
❓ 12. Яка комісія агента і чи можу я купити дешевше напряму?
Агент зазвичай отримує 15-30% у перший рік, 3-7% наступні роки. Загалом за 15 років на 1 800 000 грн внесків — близько 114 000 грн (6,3%).
Чи можна заощадити?
Теоретично ви можете звернутися напряму в компанію, але вам все одно призначать внутрішнього агента з комісією 10-15%. Заощадити можна 1-2%, не більше.
❓ 13. Які додаткові витрати (адмін, обслуговування)?
Адміністративні витрати: 10-15% щороку. Це витрати на ведення договору, бухгалтерію, IT-системи, операційні витрати компанії.
Вони закладені в тариф і не змінюються (якщо в договорі не вказано інше). Інших прихованих платежів бути не повинно.
❓ 14. За який термін виплачуються кошти при страховому випадку?
Стандартний термін: 10-30 робочих днів після подання всіх документів.
Документи для виплати при смерті:
• Свідоцтво про смерть
• Оригінал договору
• Паспорт вигодонабувача
• Довідка про причину смерті (з поліклініки)
Якщо компанія затягує виплату понад 30 днів без об’єктивних причин — це привід звертатися до НБУ зі скаргою
❓ 15. Чи можу я змінити умови договору (суму, період, вигодонабувача)?
✓ Вигодонабувача — можна змінити в будь-який момент (написати заяву в компанію)
◐ Страхову суму — зазвичай можна збільшити (пройшовши медогляд), зменшити — рідше
✗ Термін договору — змінити неможливо, але можна “заморозити” на 6-12 місяців
◐ Розмір внеску — деякі програми дозволяють зменшити/збільшити внесок на 10-20%
Це має бути прописано в розділі договору “Внесення змін”. Прочитайте його ДО підписання.
📌 Підсумок розділу: чеклист з 15 критичних питань
Блок 1: Про компанію
10+ років на ринку • активи 1+ млрд грн • виплати 20%+ • прозорий власник • міжнародний аудит
Блок 2: Про продукт
Точні суми виплат • список виключень • розбивка внеску • гарантований vs прогнозований дохід • що при неоплаті
Блок 3: Про гроші
Втрати при розірванні • комісія агента • адмін витрати • терміни виплат • можливість змін
⚠️ Якщо на будь-яке питання немає чіткої відповіді — не підписуйте договір
Підсумок: коли страхування життя — це розумне рішення, а коли — маркетинг
Після детального розбору ми прийшли до головного:
страхування життя — не універсальне рішення.
Це спеціалізований інструмент, який працює для конкретних ситуацій і категорій людей.
5 ознак, що вам справді потрібне страхування життя
✅ 1. Є утриманці + ви єдиний годувальник
Якщо від вашого доходу залежить фінансове виживання дітей, партнера, батьків-пенсіонерів — ризикове страхування життя критично необхідне. Альтернативи немає. Навіть якщо у вас є заощадження 500 000 грн, цього вистачить максимум на 2-3 роки. Страховка на 2 000 000 грн за 10 000-15 000 грн/рік — це 0,5-0,75% від страхової суми. Коефіцієнт захисту: 1:130-200.
✅ 2. Ризикова професія (будівельник, водій-далекобійник, військовий, рятувальник)
Статистика травматизму в Україні: 4 127 нещасних випадків зі смертельним наслідком або інвалідністю за 2024 рік. Якщо ваша професія в топ-20% за ризиком, медичне страхування не покриє втрату працездатності. Страхування життя з покриттям інвалідності — єдиний спосіб захистити дохід родини на період реабілітації.
✅ 3. Великий кредит на 10+ років (іпотека, бізнес-кредит)
Ризикове страхування життя зі спадною страховою сумою (дорівнює залишку боргу) коштує 0,4-0,6% від суми кредиту щороку. Це дешево. За 2 000 000 грн іпотеки — 8 000-12 000 грн/рік. Якщо ви помрете, родина не успадкує борг, а отримає квартиру без обтяжень.
✅ 4. Є дисципліна платити, але немає дисципліни накопичувати
Якщо ви регулярно витрачаєте “вільні гроші” на імпульсивні покупки, але здатні платити фіксований внесок щомісяця (як за кредит чи комунальні), накопичувальне страхування може працювати. Автоматичне списання + штраф за дострокове зняття = примусова дисципліна. Для 30-40% людей це єдиний спосіб накопичити на довгострокову мету (навчання дітей, пенсія).
✅ 5. Валютні заощадження від $10 000, які потрібно зберегти з мінімальним ризиком
У 2025 році банки не хочуть валютні депозити (ставка 0,1-0,5%). Тримати готівку вдома ризиковано. Інвестиційне страхування життя у валюті дає 2-2,5% річних у доларах + страховий захист. Це нішевий продукт, але для тих, хто підпадає під критерії (підприємці з валютними доходами, продаж нерухомості), альтернатив мало.
5 ознак, що вам намагаються впарити зайвий продукт
🚩 1. Агент тисне та поспішає (“підпішіть сьогодні, акція закінчується”)
Будь-яка страховка може зачекати 1-2 тижні. Якщо агент створює штучний дефіцит — він боїться, що ви передумаєте. Професіонал дає час на обдумування.
🚩 2. Обіцяють нереально високу дохідність (12%+ у гривні, 6%+ у доларах)
Реальна дохідність накопичувальної частини у 2025 році: 8-10% у гривні, 2-2,5% у доларах. Усе, що вище, — маніпуляція через ілюстративні розрахунки.
🚩 3. Не показують розрахунків комісій та структури внесків
Якщо агент відмовляється розшифрувати, скільки з вашого внеску йде на його комісію, скільки — на адмін витрати, скільки — реально накопичується, — він приховує невигідну інформацію.
🚩 4. Ви не розумієте 50% того, що написано в договорі
Якщо після прочитання договору у вас залишилося більше питань, ніж відповідей, — не підписуйте. Вимагайте пояснень дрібного шрифту, виключень, умов розірвання. Якщо агент каже “це стандартна юридична мова, не переймайтеся” — червоний прапорець.
🚩 5. У вас немає фінансової подушки на 6 місяців витрат
Накопичувальне страхування вимагає стабільності доходу протягом 10-20 років. Якщо у вас немає резервного фонду на 3-6 місяців (мінімум 60 000-120 000 грн для середньої сім’ї), будь-який непередбачений удар (втрата роботи, хвороба, аварія авто) змусить вас розірвати договір з втратою 40-60% грошей. Спочатку — подушка безпеки, потім — довгострокові інструменти.
Альтернативний шлях: як захистити себе без страхування життя
Якщо ви не потрапляєте під жодну з 5 ознак “справді потрібно”, ось що варто зробити замість купівлі life-страховки:
💰 1. Створіть фінансову подушку безпеки на 12 місяців витрат
Середня сім’я з двох дорослих + дитина витрачає 25 000-35 000 грн/міс (житло, їжа, транспорт, освіта, медицина). Подушка на рік = 300 000-420 000 грн. Ці гроші мають лежати на високоліквідному депозиті з можливістю часткового зняття. Це ваш захист від втрати роботи, хвороби, непередбачених витрат.
📊 2. Диверсифікуйте заощадження: депозити (40%) + ОВДП (40%) + акції/фонди (20%)
Не тримайте всі гроші в одному місці. Депозити дають високу дохідність (15-17%), але обмежені сумою гарантування 600 000 грн. ОВДП — надійні (держава-гарант), дохідність 10-11%, не оподатковуються. Акції/фонди — для частини грошей, які ви готові ризикувати заради вищої дохідності (20-30% річних, але з ризиком втрат).
💼 3. Розвивайте додаткові джерела доходу (фріланс, пасивний дохід, інвестиції)
Краща страховка від фінансових ризиків — це не один потік доходу, а 2-3. Якщо у вас є основна робота + фріланс + дохід від здачі в оренду / дивіденди, втрата однієї роботи не катастрофічна. Диверсифікація доходів краща за будь-яку страховку.
🎓 4. Інвестуйте в освіту та навички, що підвищують вашу ціну на ринку праці
Ваша головна “страховка” — це ваша здатність заробляти. Програміст, що заробляє 80 000 грн/міс, легше знайде нову роботу при втраті старої, ніж касир за 15 000 грн/міс. Інвестиції в курси, сертифікації, мову — це захист від безробіття.
Коли цей підхід працює ✅
Коли цей підхід НЕ працює ❌
Якщо ви дисципліновані, маєте стабільний дохід, можете самостійно керувати фінансами, немає критичних утриманців. Ви отримаєте вищу дохідність (депозит 15% vs страхування 8-9%), повну ліквідність, відсутність комісій агентів.
Якщо у вас є малолітні діти / хворі батьки, які фінансово залежать від вас. Жодна “подушка безпеки” не замінить 2 000 000 грн страхового покриття, яке активується з першого дня за внеску 10 000 грн/рік. У разі вашої раптової смерті депозит 300 000 грн вистачить родині на 8-10 місяців. Страховка 2 млн грн — на 5-7 років. Різниця критична.
💡 Фінальна думка
Страхування життя — не для всіх. Але для тих, кому воно справді потрібне, альтернатив немає. Проблема українського ринку не в продукті, а в способах його продажу: агресивний маркетинг, маніпуляції, нечесні обіцянки.
Якщо ви навчитеся розпізнавати червоні прапорці, задавати правильні питання і рахувати цифри, ви зможете відрізнити справжню потребу від штучно створеної — і прийняти рішення, яке дійсно захистить вашу родину, а не збагатить агента.
✓ Висновки статті
Страхування життя має сенс для годувальників з утриманцями (коефіцієнт захисту 1:200), людей з ризиковими професіями (4 127 нещасних випадків/рік), власників іпотеки (захист родини від боргів), тих, хто потребує примусової дисципліни (40% людей), та власників валютних заощаджень від $10 000.
Страхування НЕ потрібне молодим без утриманців (втрата 3,2 млн грн проти депозиту за 20 років), людям без фінансової подушки (ризик втрати 40-60% при достроковому виході), пенсіонерам 60+ (страхова премія з’їдає 30-40% внесків), та тим, кому обіцяють 15%+ річних (реально 8-10% у гривні, 2-2,5% у валюті).
Ключ до правильного вибору: чесно оцініть свою ситуацію, порахуйте цифри, задайте 15 незручних питань агенту, перевірте компанію через НБУ та Forinsurer.com — і приймайте рішення головою, а не емоціями.
+ Поки що немає коментарів
Додайте свій коментар